O kredycie konsolidacyjnym myśli coraz więcej osób, a to ze względu na rosnące stopy procentowe i inflację. Zanim podejmie się decyzję o skorzystaniu z takiej usługi, warto dokładnie zapoznać się z zasadami jej działania. Co trzeba wiedzieć o konsolidacji i jak ją uzyskać?
Kredyt konsolidacyjny – co to takiego?
Definicja kredytu konsolidacyjnego mówi o tym, że jest to produkt bankowy polegający na scaleniu wielu zadłużeń w jedno. Łączy zobowiązania i pożyczki zaciągane w różnych placówkach. Dotyczy również debetu na koncie czy linii kredytowej na karcie. Czasami akceptuje się pożyczki pozabankowe, czyli tzw. chwilówki.
W wyniku konsolidacji kredytobiorca, zamiast płacić wiele rat każdego miesiąca, uiszcza tylko jedną. Na dodatek jest ona niższa niż suma spłacanych dotychczas zadłużeń. Usługa powstała z myślą o osobach z kilkoma, a nawet kilkunastoma zobowiązaniami, ale wcale nie wymaga od nich łączenia ich wszystkich ze sobą. Można wybrać tylko niektóre, a pozostałe spłacać bez zmian. Niekiedy takie rozwiązanie bardziej się opłaca.
Konsolidacja a zwrot prowizji
Nie jest tajemnicą, że banki zarabiają na udzielaniu kredytów swoim klientom. Zyski czerpią np. z prowizji, którą spłaca się wraz z ratami lub uiszcza jednorazowo. Nie każdy wie, że istnieją pewne sytuacje, w których środki te da się odzyskać. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej zdecydował, że osoby, które spłacą zadłużenie przed czasem, mogą otrzymać zwrot kosztów.
W przypadku kredytów hipotecznych na oddanie prowizji mogą liczyć tylko osoby, które zaciągnęły zobowiązanie po 22 lipca 2017 roku. Gdy mowa o innych rodzajach świadczeń, zasady obowiązują już od 18 grudnia 2011 roku. Więcej szczegółowych informacji na ten temat znajduje się na stronie internetowej https://www.podatki.biz/artykuly/czy-przy-konsolidacji-mozna-dostac-zwrot-prowizji-jak-najbardziej_40_52856.htm.
Okazuje się, że zwrot prowizji jest możliwy również w ramach przedwczesnej spłaty kredytu konsolidacyjnego. To, ile środków odzyska klient, zależy od tego, jak szybko uda mu się nadpłacić zobowiązanie. Aby móc otrzymać pieniądze, trzeba złożyć odpowiedni wniosek i zmieścić się w określonym terminie. Artykuł szczegółowo omawia wszystkie te kwestie.
Zalety kredytu konsolidacyjnego
Osoby decydujące się na konsolidację robią to ze względu na liczne zalety rozwiązania. Kluczową z nich jest fakt zmniejszenia comiesięcznych rat i sprowadzenie ich do jednej, wygodnej w spłacie. Niższe rachunki związane z kredytem odciążają budżet i pozwalają zaoszczędzić lub przeznaczyć środki na inne ważne cele.
Z takiej opcji korzystają m.in. rodziny, którym rodzi się dziecko. Nowy domownik oznacza sporo dodatkowych wydatków, co przy kilku zaciągniętych kredytach stają się dość obciążające. Konsolidacja sprawia, że zaoszczędzone pieniądze mogą przeznaczyć np. na wyprawkę dla malucha.
Czasami konsolidacja jest sposobem na powrócenie do wysokości rat sprzed wzrostu stóp procentowych. Gdy koszty kredytów rosną, takie rozwiązanie pomaga sobie z nimi poradzić. Spojenie zadłużeń w jedno sprawia, że raty spłaca się znacznie wygodniej. Nie trzeba pamiętać o kilku różnych terminach i kwotach, ponieważ wszystko zamyka się w jednym rachunku.
To placówka, w której konsoliduje się zadłużenia, odpowiada za rozprowadzanie środków do odpowiednich placówek. Nie trzeba korzystać z usługi w banku, w którym ma się kredyty. Wszystkie instytucje ze sobą współpracują, więc można wybierać najkorzystniejsze dla siebie oferty, gdziekolwiek się chce.
Kredyt konsolidacyjny – o czym trzeba pamiętać?
Trzeba pamiętać nie tylko o korzyściach płynących z konsolidacji, ale i cieniach tego rozwiązania. Zespojenie kredytów w jeden o obniżonej racie skutkuje tym, że okres spłaty się wydłuża. W zależności od indywidualnej sytuacji klienta to nawet kilka dodatkowych lat, w których jest się obarczonym zobowiązaniem.
Wiąże się z tym również zwiększenie kosztów całkowitych kredytu. Konsolidacja to kolejna usługa, która ma dostarczyć dochód bankowi. W związku z tym podczas poszukiwania oferty trzeba sprawdzać koniecznie RRSO, czyli najbardziej wymierny wskaźnik opłacalności danej propozycji.
Należy pamiętać o tym, że do uzyskania konsolidacji trzeba mieć zdolność kredytową. Nie jest to zatem rozwiązanie dla osób, które już nie radzą sobie ze spłatą swoich zobowiązań. Do wyliczenia zdolności potrzebne są dokumenty, których wykaz uzyskuje się w banku. Każda placówka może mieć trochę inne wymagania.
Z pewnością trzeba dostarczyć zaświadczenia o swoich zarobkach i dowody na to, ile miesięcznie wynoszą koszty utrzymania. Liczy się również wiek czy rodzaj umowy, w ramach której się pracuje. Bank znacznie bardziej ceni umowę o pracę na czas nieokreślony niż wszystkie dokumenty cywilnoprawne. To bowiem najstabilniejsza forma zatrudnienia, a co za tym idzie – najpewniejszy dowód dla instytucji, że klient otrzymuje stałe wynagrodzenie.
Czy łatwo uzyskać konsolidację?
Na to pytanie nie da się odpowiedzieć jednoznacznie, ponieważ wszystko zależy od zdolności kredytowej danej osoby. Klienci, którzy nią dysponują, mogą liczyć na pozytywną decyzję banku. Gdy tylko złożą komplet dokumentów, placówka rozpocznie proces decyzyjny i nawet za kilka dni da znać, czy konsolidacja jest możliwa.
Osoby o niskiej lub zerowej zdolności kredytowej mają powód do zmartwień, ponieważ w ich przypadku nie da się spoić kredytów w jeden. Konsolidacja to kolejne zobowiązanie, którego wymagań nie da się obejść. Powinno się zastosować metody podwyższania tej zdolności.
Należą do nich m.in. próba konsolidacji wspólnie z drugą osobą, spłacenie zobowiązań, które niebawem się kończą, zmienienie rodzaju umowy cywilnoprawnej na umowę o pracę. Warto pamiętać, że liczy się historia kredytowa, którą buduje się przez cały czas. Nawet niespłacane w terminie długi z przeszłości mogą zaburzyć aktualny proces ubiegania się o usługę.
Poza tym sam proces konsolidacji, o ile nie ma w nim mowy o kredycie hipotecznym, jest bardzo prosty i wykonalny online. Pożyczki na dom lub mieszkanie nieco komplikują sprawę, ponieważ potrzeba większej ilości dokumentów, ale wszystko da się załatwić.
Materiał partnera
